Kui külmik läks rikki või on vaja ootamatult osta mõni uus ese, võib väike tagatiseta Tarbimislaen olla hea lahendus. Kas see aitaks ka sind ning millistel tingimustel seda laenu saab? Räägime alljärgnevalt lähemalt.

Mis on tarbimislaen?

Tarbimislaen, nagu nimigi viitab, on laenuliik, mis on mõeldud tarbimiseks. See tähendab, et tegemist on laenuga, mille puhul ei ole laenu otstarve kuidagi piiratud ega laenufirma poolt ette kirjutatud.

Tarbimislaenu võib kasutada milleks iganes sul on vaja – reisimiseks, õppimiseks, kodutarvete hankimiseks või tehnika ostmiseks. Taolise paindlikkuse tõttu on tarbimislaenud ka väga populaarsed.

tarbimislaenMille poolest on tarbimislaenud teistest laenudest teistsugused?

Üks kõige suuremaid eeliseid on muidugi laenu otstarve – kui hüpoteeklaenude ja autolaenude puhul on vajalik tagatisvara, siis enamjaolt saab tarbimislaenu võtta ilma igasuguse tagatiseta. Kuigi ka tarbimislaenude hulgas on tagatisega variante, seda eelkõige suuremate summade puhul, on tarbimislaenud tavaliselt pigem tagatiseta laenud.

Tarbimislaen on omamoodi kuldne kesktee hüpoteeklaenude ja kiirlaenude vahel. Nimelt, tarbimislaenud on küll pisut kõrgema intressiga kui tagatisega laenud, kuid samas on tarbimislaenud soodsamad kui väikesed mikrolaenud nagu kiirlaenud ja sms-laenud, seega ühendavad tarbimislaenud kahe laenuliigi parimad omadused.

Selle peamine põhjus on suurem laenusumma ja pikem ajaperiood. Tarbimislaenud on tavaliselt minimaalselt 1000 euro suurused ja võivad ulatuda lausa kümne tuhande euroni, seejuures on tuhandest väiksemad tarbimislaenud võrdlemisi haruldased. Laenuperioodi puhul on levinud minimaalselt poole aasta pikkune tähtaeg, mis on väga mõistlik laenu suuremaid summasid arvestades.

Millised on tarbimislaenu tingimused?

Tarbimislaen on oma omadustelt kõige klassikalisem väikelaen ning seega on ka põhilised laenutingimused paljude jaoks tuttavad.

Tarbimislaenu taotlemisel on oluline tähele panna kahte tingimust: sissetulek ning vanus. Esimese asjaolu puhul on määrav see, kui suure osa su sissetulekust moodustavad igakuised väljaminekud. Selle jaoks tuleb esitada taotlusega koos ka oma pangakonto väljavõte, mis kajastab väljaminekuid ning millelt on näha ka stabiilset sissetulekut. Kuigi laenufirmal ei pruugi olla tingimustes alati kirjas laenu saamiseks vajalikku minimaalset sissetulekut, on tavaliselt vajalik vähemalt 300 euro suurune igakuine sissetulek.

Kuna tarbimislaenude summad on suuremad, on paljude laenufirmade puhul ka taotleja minimaalne nõutav vanus kõrgem – tarbimislaenu antakse 21. või 22. eluaastast saati. Võrreldes kiirlaenudega, mida antakse peaaegu alati ka 18-aastastele, on see piir märgatavalt kõrgem.

Tarbimislaenu saamiseks ei tohi olla maksehäireid ega mingeid krediidiprobleeme. Selliseid asjaolusid kontrollib laenufirma avalikest registritest, sealhulgas maksehäireregister.

Enne laenusumma saamist on oluline ka oma isikut tuvastada. See on vajalik rahapesu tõkestamise seaduse kohaselt ja tähendab sisuliselt lihtsalt oma ID-kaardi näitamist. Mitmed laenuandjad võimaldavad isikut tuvastada mugavalt otse nende veebilehel ID-kaardi või mobiil-ID abil, seega ei ole ka see asjaolu laenu saamisel suureks takistuseks.

Sarnaselt tagatisega laenudele saab ka tarbimislaene mugavalt pikendada või isegi ennetähtaegselt tasuda. Tarbimislaenude tähtajad on tavaliselt üsna pikad, seega pole mitte midagi imelikku selles, kui soovid pikemat tähtaega või maksepuhkust. Siiski võivad sellised toimingud kaasa tuua lisakulu – näiteks maksab laenulepingu pikendamine keskmiselt 20 – 30 eurot.

Ennetähtaegse tagastamise soovi korral on mõne laenuandja juures võimalik tagastada laenu ka ilma igasuguste lisakuludeta, kuid seda tuleks kindlasti kontrollida laenulepingust – see ei pruugi nii olla igas laenufirmas.

Millistel põhjustel lükatakse tarbimislaenu laenutaotlus tagasi?

Vahel võid olla hämmingus, kui oled täitnud taotluses kõik väljad kenasti ära, aga taotluse vastus on ikkagi negatiivne. Kuigi mõnikord võib mõni pisike asjaolu jääda kahe silma vahele, näiteks ei pruukinud sa märgata vanusepiirangu tingimust või minimaalse sissetuleku nõuet, on ka teisigi asjalusid, mis takistavad laenu saamist.

Enamikel kordadel saab su tarbimislaenu taotlus eitava vastuse seetõttu, et laenukomisjoni hinnangul ei ole su sissetulek piisav. Kindlasti ei tohiks segi ajada sellist hinnangut tingimustes kehtestatud minimaalse sissetulekuga – kui laenuandja on märkinud, et sissetulek peab olema vähemalt 300 eurot kuus netosummana, ei tähenda see, et laenu saabki igal juhul siis, kui su pangakontole on tulnud iga kuu 300 eurot.

Laenufirmad järgivad 40% reeglit. See tähendab, et igakuisete kohustuste katmiseks ei tohiks kuluda rohkem kui 40%. Seega, kui sa teenid 300 eurot, kuid su olemasolevate laenukohustuste kuumaksed napsavad iga kuu sellest 200 eurot, ei saa sa kindlasti uut laenu.

Kõik laenuandjad peavad järgima vastutustundliku laenamise põhimõtet, mis näeb ette, et laenusoovija maksevõimekust tuleb väga ratsionaalselt ja põhjalikult hinnata. Selles otsuses ei ole ruumi emotsioonidel ja „mis siis kui“ stsenaariumitel. Laenufirma peab olema täiesti kindel, et taotleja saab hakkama uue laenu tasumisega iga kuu ning kui nad ei ole selles kindlad, on laenutaotluse vastus tõenäoliselt eitav.

tarbimislaenMillal võiks tarbimislaenu võtmist kaaluda?

Tänu paindlikule olemusele sobib tarbimislaen väga paljude eluolukordade puhul. Lemmikloom jäi haigeks ja vajab kallihinnalist ravi? Tööks vajalik arvuti läks rikki ning pead ostma uue? Auto tahab remonti? Sooviks pisut puhata argipäevaelust ja reisida? Või ehk minna koolitusele ja teostada oma ammu ihaldatud unistus? Kõige selle puhul on tarbimislaen igati sobiv – laenufirma ei sea sulle piiranguid.

Kuna tarbimislaenu intress on soodsam kui kiirlaenu puhul ja summad on suuremad, siis on see sobiv valik olukordades, kus vajad lisaraha võrdlemisi kiiresti, kuid summa on suur ning soovid hoida pisut raha kokku intressikuludelt. Tarbimislaene väljastatakse sama kiiresti kui kiirlaene, mistõttu ei pea sa muretsema rahapuuduse pärast kaua ning saad probleemi lahendatud hõlpsalt.

Kui su väljaminek on pigem pikaajalist laadi, siis võid hoopis kaaluda tagatislaenu tarbimislaenu asemel, kuna võid võita intressimääralt, kuid enne sellise otsuse tegemist tuleks laenufirmasid ja pakkumiste kulukust võrrelda.

Kuidas taotleda tarbimislaenu?

Tarbimislaenu taotlemiseks ei ole vaja teha muud, kui valida välja sobiv laenufirma ning täita kodulehel taotlus. Taotlused on väga lihtsad ning hõlmavad kahte osa: isikuandmeid ja finantsandmeid. Taotlusesse tuleb sisestada detailselt andmed oma väljaminekute ja sissetulekute kohta, st sa pead panema kirja, kui suur on su igakuine sissetulek, kui suured on su laenukohustused ja muud kulud. Lisaks sellele on vaja lisada taotlusele juurde ka oma pangakontode väljavõtted. Mida detailsemalt anda infot oma rahalise seisu kohta, seda suurema tõenäosusega on laenutaotluse vastus positiivne.

Pärast positiivse vastuse saamist on vaja ka oma isikut tuvastada – kui sa ei teinud seda laenufirma kodulehel, saab seda teha näiteks postkontoris. Kui ka see lihtne toiming on sooritatud, kantakse raha su pangakontole koheselt.

Mitmed laenuandjad töötavad ka nädalavahetustel ning kui su arvelduskonto on samas pangas kus laenuandjalgi, on reaalne võimalus saada tarbimislaen kätte isegi pühapäeval. Seejuures pane kindlasti tähele, millised on laenufirma tööajad ning milliseid pangakontosid kasutatakse, kuna nendest faktoritest oleneb laenusumma laekumise kiirus.

Kiire ja väga lihtne taotlusprotsess on ühed vaieldamatud eelised, mida tasub kaaluda, kui vajad parasjagu kiiremas korras suuremat rahasummat ning su rahaline seis on igati piisav laenu igakuisete maksetega toime tulemiseks.