Kui vajad kiiremas korras laenu ning oled lehitsenud laenupakkumisi, oled ilmselt märganud väikelaenude seas kahte erinevat laenuliiki: tagatiseta laen ja tagatislaen. Räägime alljärgnevalt, mida kujutab endast esimene laenuliik ning millistel tingimustel ja kuidas saab taolist laenu võtta.

Mis on tagatiseta laen?

Tagatiseta laen tähendab tegelikult tavalist väikelaenu või kiirlaenu, mille puhul on ainsaks laenu tagatiseks sinu sissetulek. Lihtsamalt öeldes tähendab see, et sulle antakse laenu sinu lubaduse garantiil. Tagatiseta laenu puhul ei ole laenuandjal ühtegi teist garantiid, mis aitaks nende jaoks riske maandada juhul, kui sul peaksid tekkima makseprobleemid või püsiv maksejõuetus.

Kõige levinumad tagatiseta laenud on kiirlaenud, sms-laenud ja krediidikontod – nende kolme puhul ei ole mitte kunagi tagatist vaja. Kui ka tagatis on nõutav, siis on laenu nimeks juba tavaliselt väikelaen.
Väikelaenud võivad samuti samas olla ka tagatiseta, seega oleneb kõik eelkõige sellest, kuidas konkreetne laenuandja oma tooteid on kategoriseerinud. Kiirlaenud ja sms-laenud ei ole aga kunagi tagatisega laenud.

tagatiseta laenMis on tagatis?

Oleme küll maininud tagatist korduvalt, kuid pole veel selgitanud lahti, mida see konkreetselt tähendab. Tagatise näol on tegemist omamoodi laenugarantiiga. See tähendab, et juhul, kui sa ei suuda enam laenumaksetega toime tulla, rakendatakse tagatisvara selleks, et laenuandja saaks siiski laenatud rahasumma tagasi.

Tagatiseta laenu puhul ei ole ühtegi lisagarantiid ning laenu väljastatakse üksnes seetõttu, et usutakse su maksevõimekusse. Kui peaks aga juhtuma, et sa ei suuda laenu tagasi maksta ning see probleem ei ole ajutine, ei ole kahjuks laenuandjal midagi muud teha, kui jätkata rahasumma väljanõudmist ja teha sinuga kokkuleppeid, mis oleksid sinu sissetulekust lähtuvalt parajad.

Tagatislaenu korral võib laenuandja aga kasutada tagatist võlgnevuse katmiseks ning seega on reaalne oht jääda ilma oma varast.

Mida saab kasutada tagatisena?

Rääkides varast, oleks paslik ka selgitada, mida üldse saab tagatiseks kasutada. Tagatisena aktsepteeritakse:

  • Kinnisvara;
  • Vallasvara;
  • Sõiduvahendit;
  • Käendajat.

Igal laenufirmal on aga muidugi omamoodi tingimused tagatislaenule. Mõne puhul on näiteks võimalik võtta hüpoteeklaenu üle kogu Eesti asuva kinnisvaraga. Samas on aga laenufirmasid, kes annavad laenu üksnes siis, kui kinnisvara asub mõnes Eesti suuremas linnas.

Vallasvaraga on pisut keerulisem laenu saada – see ei ole nii levinud ning vähesed laenufirmad võtavad avasüli vallasvara vastu. See on tavaline pigem pandimaja laadi laenufirmade puhul.

Sõiduvahendid on jällegi väga levinud tagatised ning peaaegu kõik suuremad laenufirmad väljastavad autolaenu sõiduvahendi tagatisel. Sama levinud on ka käenduslaenud, mille puhul saab laenu siis, kui sul on käendaja, kelle sissetulek on piisav. Käendaja rolliks on hädaolukorras sinu asemel laenumakseid tasuda, mis tagab, et laenufirma saab oma laenu siiski kenasti kätte.

Millised on tagatiseta laenude eelised?

Tagatiseta laenud on kahtlemata populaarsemad, kuna tahes-tahtmata ei ole alati võimalik leida sobivat tagatist laenu jaoks. Siin on aga mõned teisedki põhjused, miks võib tagatiseta laen olla sinu jaoks parem valik:

  • Tagatiseta laenu puhul on taotlemisprotsess tunduvalt lihtsam ja laenu saab kiiresti. Ainus, mida sa pead tegema, on täitma laenutaotluse ja panema kaasa pangakonto väljavõtte. Tagatisega laenu puhul tuleb aga lisaks anda andmed tagatise kohta, kinnisvara puhul tuleb tellida hindamisakt ja palju muud. Kõige selle tõttu on laenuprotsess pikem ja laenu saab tavaliselt paari päeva jooksul, samas kui tagatiseta laen võib su pangakontole jõuda juba samal päeval.
  • Tagatiseta laenul pole nii kõrged lisakulud. Kuigi tagatisega laen on soodsama intressiga, kaasnevad sellega mitmed lisakulud nagu kõrgem lepingutasu, notari- või registreerimistasud, hindamisakti tellimise hind ja muu selline. Tagatiseta laenu puhul on lisakulud väga madalad ning piirduvad tavaliselt mõne euro suuruse laenutasuga, lisaks on olemas ka intressivabasid tagatiseta laenusummasid.
  • Tagatiseta laenud on paindlikumad. Kui tagatislaen võib olla piiritletum ning mõnel korral võib ka laenusumma otstarve olla konkreetne, siis tagatiseta laenu puhul ei piira laenuandja mitte kuidagi seda, mille jaoks sa laenusummat kulutad.

Miks on mõne laenu puhul vaja tagatist ning mõne puhul mitte?

Tagatise vajadus sõltub suuresti sellest, kui suur on laenusumma. Nagu mainisime eelnevalt, siis on tagatiseta laen tavaliselt kiirlaen või sms-laen. Nende puhul on laenusummad aga väiksemad ning küündivad tavaliselt paari tuhande euroni. Kui laenusummad on aga suured, soovib laenufirma lisakinnitust, mis garanteeriks, et nad saavad oma investeeringu tagasi.

Suuremate laenusummade puhul on ka laenuperioodid pikemad kui kiirlaenude puhul. Pikad laenuperioodid on aga riskantsemad – kunagi ei saa ette teada, milliseid keerdkäike võib elu teha ning võib juhtuda, et kaotad näiteks töö. Selliste riskide maandamiseks ongi laenufirma jaoks oluline nõuda tagatist.

tagatiseta laenudMillistel tingimustel saab tagatiseta laenu?

Tagatiseta laenude tingimused ei ole sugugi keerulised – just vastupidi. Tagatiseta laenu saamiseks on kõige olulisem korraliku sissetuleku olemasolu. Tavaliselt on laenuandjad kehtestanud ka sissetuleku miinimummäära, milleks võib olla näiteks 300 eurot või enam. Sellest olulisem on aga sinu konkreetne sissetulek ja väljaminekud. Kui su väljaminekud on suuremad kui pool su sissetulekust, ei saa sa tõenäoliselt laenu. Laenufirma peab olema enne laenu väljastamist igati veendunud, et sa oled võimeline laenu korralikult tasuma.

Kui tagatisega laenu puhul ei pruugi olemasolevad maksehäired ja madal krediidireiting häirida, siis tagatiseta laenu saab üksnes siis, kui sul ei ole mitte ühtegi kehtivat maksehäiret ega krediidiprobleemi. Kui sul on stabiilne sissetulek ja puhas krediiditaust, on tagatiseta laenu saamine imelihtne.

Kuidas tagatiseta laenu taotleda?

Artikli alguses sai mainitud, et tagatiseta laenu taotlemine on tunduvalt kiirem ja lihtsam kui tagatislaenude puhul. Nii see tõepoolest on. Kuna tagatiseta laenu taotlemisel pole vaja mitte midagi muud, kui tõestada oma sissetulekut, on taotlemisprotsess imelihtne.

Enne laenu taotlemist pead aga veenduma, et laenufirma oleks usaldusväärne ja tegevusloa alusel töötav krediidiandja. Kahjuks levib väga palju pettuseid. Näiteks, kui näed kuskil loosungit „annan laenu ilma tagatiseta“, kuid juures on üksnes e-posti aadress ning mitte ühtegi viidet ettevõtte nimele, siis võid sellisest pakkumisest rahumeeli eemale hoida. Korralikul laenufirmal on kodulehekülg, kus on kirjas kõik laenutingimused ja vajalik informatsioon.

Kui oled leidnud taolise laenufirma, võid teha otse kodulehelt ka laenutaotluse. Tavaliselt tuleb taotlusesse kirja panna üksnes oma isikuandmed ning info sissetuleku ja väljaminekute kohta. Pärast taotluse esitamist antakse sulle otsusest teada juba viivu poole tunni jooksul, vahel lausa mõne minuti jooksul. Kui vastus on positiivne, kantakse summa su pangakontole koheselt ning saadki oma tagatiseta laenu taotleda. Enne laenu saamist pead teostama ka isikutuvastuse, kuid seda saab mitmel pool teha otse kodulehe kaudu, kasutades selleks oma ID-kaarti.

Tõhus protsess muudab tagatiseta laenud väga mugavamaks võimaluseks neile, kellel on vaja kiirelt väiksema summaga laenu või neile, kellel ei ole laenu jaoks tagatist – mõlemal juhul saad kiirelt laenu, mis aitab rahamure lahendada.