Elus võib ette tulla ettenägematuid üllatusi, mis võivad kahjustada su maksevõimet – võid kaotada töö, sattuda õnnetusse või teeb elu lihtsalt keerdkäike, mille tagajärjel oled jäänud laenukohustuste tasumisega hätta. Sellistes olukordades võib laenu refinantseerimine olla just see ammu igatsetud lahendus, mis võib aidata igakuisete laenumaksetega paremini toime tulla. Räägime alljärgnevalt lähemalt, mida see endast kujutab ning millega peaksid refinantseerimise puhul arvestama.

Mida tähendab laenu refinantseerimine?

Laenu refinantseerimine tähendab sisuliselt seda, et tasud oma olemasolevad laenud uue laenuga ehk asendad kohustused uuega. See ei pruugi küll esmapilgul kõlada mõistlikult, kuid tegelikult on taoline laenude koondamine väga kasulik, kuna see võimaldab tihtipeale võita lausa sadu eurosid laenukulude ja -intresside arvelt.

Refinantseerimise näol saad sa uue soodsama laenu pikema ajaperioodi peale, mistõttu on su igakuine maksekoormus madalam kui muidu. Uue laenusumma eest saad sa tasuda vanad kohustused ja pead edaspidi tasuma vaid ühte laenu.

Refinantseerimiseks on kaks võimalust: laenu refinantseerimine ilma tagatiseta või tagatisega. Esimese puhul on tegemist tavapärasema tarbimislaenuga, mis on lihtsalt suurema summaga, kuid pisut kõrgema intressiga kui tagatislaen. Tagatisega refinantseerimislaenu saab siis, kui sul on tagatisvara. Tänu tagatisvarale on võimalik saada soodsama intressiga laenu, kuna tagatis on laenuandja jaoks nö lisakindlustus.

laenu refinantseerimine ilma tagatisetaKas kõiki laene saab refinantseerida?

Laenu refinantseerimine on eriline toiming eelkõige seetõttu, et see võimaldab sul katta ükskõik, millised vanad laenukohustused. Oluline on see, et saaksid uue laenuga katta oma vanad probleemid ja edaspidi tegeleda vaid ühe laenuga.

Refinantseerimiseks võetavad laenud on väga levinud kiirlaenude ja väikeste tagatiseta laenude ära tasumiseks. Vahel võidakse oma võimeid üle hinnata või nagu eelnevaltki mainitud – sissetulek võib olla vähenenud – ning seetõttu võivad kunagised väikesed kiirlaenudki muutuda koormavaks, eriti kui neid on mitu. Refinantseerimislaenud on tavaliselt madala intressiga ja pika ajaperioodiga, mistõttu sobivad need hästi taoliste mikrolaenude tasumiseks.

See ei tähenda aga sugugi, et ka suuremaid laene ei saaks refinantseerida. Pole sugugi ebatavaline kasutada refinantseerimislaenu ka autolaenude või isegi väiksemate hüpoteeklaenude tasumiseks. Seega kokkuvõtlikult tähendab see, et laenu refinantseerimine on võimalik iga laenukohustuse puhul ning tihtipeale pakub seda võimalust isegi sulle juba tuttav laenufirma.

Kui sul on tekkinud mure laenu maksmise osas, võid lausa küsida laenuandjalt, kas nad ei võimalda laenu refinantseerist, kuna paljud laenufirmad lubavad sellist võimalust maksmisega hätta jäänud klientidele – seda aga üksnes siis, kui seni on laenu tasutud korralikult.

Miks on laenu refinantseerimine oluline?

Laenu refinantseerimine on üks parimaid abivahendeid võlgnevuste tekkimise vältimiseks, kuna see võimaldab vähendada kuumaksete suurust ning tihti võib see kaasa tuua ka üsna märkimisväärse erinevuse laenu üldkulukuses. Kui su sissetulek on aga vähenenud või sa tunned, et su kohustused käivad üle jõu, tuleks kahtlemata kohe kaaluda refinantseerimist.

Refinantseerimine on väga paindlik võimalus, mis aitab sul vältida tõsiseid probleeme ja lisakulusid, mis tekiksid siis, kui sa hilineksid oma tavapäraste maksetega. Võlateated, inkasso, kohtukulud – kõiki neid saad vältida õigel ajal tegutsemisega.

Millal peaksid sa kaaluma laenu refinantseerimist?

Oleme küll rääkinud sellest, miks on laenu refinantseerimine hea, kuid kas seda tasuks teha igas olukorras? Mitte päris. Nagu iga laenu puhul on ka refinantseerimine paslik teatud puhkudel. Kõige olulisem on silmas pidada neid kolme asjaolu.

1. Kas uue laenu intressimäär on tunduvalt soodsam?

Pealtnäha võib uus laen olla küll soodne ning teoorias ka madalama intressiga kui su praegused kiirlaenud, kuid see ei tähenda alati, et uus laen on tõepoolest odavam.

Oluline on esiteks selgeks teha, kas võrdled parasjagu mõlema puhul krediidi kulukuse määra või tavalist aastast intressi. Neid kahte mõistet on lihtne segi ajada. Esimese puhul on tegemist laenu kogukulukusega ning teise puhul üksnes intressiga – sellele võivad lisanduda veel teisedki laenutasud nagu tagatisega seotud kulud või laenu haldustasu. Isegi, kui su valikus ei ole tagatislaen, vaid laenu refinantseerimine ilma tagatiseta, on jällegi vaja välja selgitada intressimäär, kuna tagatiseta laenu puhul võib see olla pisut kõrgem kui tagatislaenu korral.

Kui uue laenu intressimäär on tõesti märgatavalt madalam ja sa võidaksid sellest rohkem kui paar eurot, on refinantseerimine kindlasti hea mõte.

2. Kas see muudaks su elu mugavamaks ja vähem stressirikkaks?

Kui pead igal palgapäeval tasuma kümme erinevat laenumakset, on see üsna stressirohke ja teeb meele mõruks. Kui pead tegema aga iga kuu ainult ühe laenumakse, ei ole see sinu jaoks nii koormav. Samuti ei pea sa muretsema ületatud tähtaegade ja muu sellise pärast.

Ühe laenu haldamine on alati tunduvalt hõlpsam kui mitme laenu puhul, seetõttu võib laenu refinantseerimine tulla kõne alla juba üksnes mugavuse ja aja kokkuhoiu vaatevinklist.

3. Kas laenu kuumakse oleks väiksem?

Kõige olulisem on aga enne laenulepingule alla kirjutamist veenduda, et uue laenu kuumakse oleks tõesti sinu jaoks soodne ehk väiksem kui su praeguste kohustuste maksed. Üks laenu refinantseerimise kõige olulisemaid eeliseid on siiski igakuise laenukoormuse vähendamine ning seetõttu peaksid kindlasti arvutama kokku oma praegused kohustused ja jälgima, et soovitud uus laen oleks soodsam ka igakuisete maksete poolest.

laenu refinantseerimineMillistel tingimustel saab refinantseerimislaenu?

Refinantseerimislaenu tingimused on tihtipeale isegi paindlikumad kui tavalise laenu puhul. Refinantseerimise korral võtab laenuandja arvesse, et sul on juba laenukohustusi, kuid sa näitad üles initsiatiivi oma probleemidega tegelemiseks. Laenu refinantseerimise taotlemisel ei ole vahel isegi oluline, kas sul on võlgnevusi või maksehäireid. Kuigi see ei muuda muidugi laenu saamist sugugi kergemaks, ei pruugi see olla takistav faktor.

Kõige olulisem tingimus on piisava sissetuleku olemasolu. Laenuandja peab olema täiesti kindel, et sul on stabiilne püsiv sissetulek, millest piisab igati ilusti elamiseks ning ka uue laenu tasumiseks. Seetõttu hinnatakse su pangakonto väljavõtet väga kriitiliselt ning veendutakse, et sa oled võimeline uue laenuga hakkama saama. Kui sul on aga viimased pool aastat olnud stabiilne töökoht ja igakuine sissetulek, ei tohiks laenu saamisega raskusi tekkida.

Juhul, kui soovid taotleda tagatislaenu, peab sul olema ka muidugi vastav tagatis. Selleks võib olla nii käendaja kui ka vara ning olenevalt tagatise valikust tuleb hiljem laenu saamiseks teha ka vastavad toimingud, et tagatis sisse seada – käendaja puhul on selleks käendajapoolne nõusolek ning vara puhul vara ümberkirjutamisega seonduv. Muid eritingimusi refinantseerimislaenudel ei ole – oma olemuselt on need väga sarnased tarbimislaenudele.

Kuidas laenu refinantseerimist taotleda?

Laenu refinantseerimine ilma tagatiseta on ülimalt lihtne ning toimub samamoodi nagu tavalise tarbimislaenu puhul. Kui oled valinud välja soovitud laenuandja, pead täitma veebilehel või kontoris kohapeal laenutaotluse ja panema kaasa vajalikud dokumendid, sh pangakonto väljavõtte. Pärast positiivse otsuse saamist ja oma isiku tuvastamist kantaksegi laenusumma su kontole.

Kui soovid taotleda tagatisega laenu, et saada pisut madalama intressiga laen, muudab toimingu pisut keerulisemaks tagatisega seotud paberimajandus. Kui laenu tagatiseks on sõiduvahend, tuleb see ümber registreerida Maanteeametis laenuandja nimele. Hüpoteegi seadmise puhul tuleb teha notari juures vajalikud toimingud.

Mõlema variandi puhul ei võta aga taotlemise protsess kaua aega – tavaliselt saad sa vastuse juba samal päeval ning võid laenusummagi saada kohe kätte, mistõttu ei pea sa kaua muret tundma lähenevate laenukuupäevade pärast ja saad oma koormust pisut vähendada refinantseerimislaenu abil.