Äkiline rahapuudus võib kimbutada meid kõiki. Tehnika veab alt, mööbel on kulunud, laps vajab koolitarbeid, tahaks puhata argipäevast, sooviks arendada end koolitusel… Seda nimekirja võiks pikalt jätkata. Selle asemel, et aga kannatada vaikselt rahahäda käes, võid appi kutsuda kiirlaenu. Räägime lähemalt, mille poolest on kiirlaenud erilised ning kuidas kiirlaenu taotleda hõlpsalt.

Mis on kiirlaenud?

Kiirlaenud, nagu nimigi vihjab, on laenud, mis laekuvad väga kiiresti ning kus tavapärane pikk laenuprotsess jääb täiesti ära. Sellised laenud, mida kutsutakse ka nö palgapäevalaenudeks, on iseenesest olemuselt väikelaenud, kuid kiirlaene iseloomustab eelkõige igasugune tagatise puudumine ja laenusumma väljastamine juba samal päeval.

Rääkides kiirusest, siis erinevalt traditsioonilistest laenudest vastatakse su laenutaotlusele põhimõtteliselt kohe. Mõni kiirlaenufirma on selle standardi ajanud lausa nii kõrgele, et annab vastuse taotlusele 1-2 minuti jooksul. Positiivse vastuse korral saab laenusumma kätte parimal juhul 15 minuti jooksul. Sellise kiirusega ei saa konkureerida mitte ükski teine väikelaen ega muu laenuliik.

Kiirlaene iseloomustab ka laenu lisakulude puudumine. Kui tagatisega laenud võivad olla üsna kallid laenulepingu sõlmimise tasu ja tagatisvaraga seotud toimingute tõttu, siis kiirlaenudel ei ole vahel üldse mitte mingisuguseid laenutasusid. On väga tavaline, et ainus laenu lisakulu ongi fikseeritud intressimäär. Seetõttu on laenu kulukust väga lihtne mõista ning laenu taotlemisel ei teki sulle ka mingeid lisakulusid – enamjaolt ei ole kiirlaenul isegi laenulepingu sõlmimise tasu.

väikelaenMiks on kiirlaenud nii populaarsed?

Kiirlaenude populaarsus on tunduvalt tõusnud just viimastel aastatel, kuid tegelikult on need olnud populaarsed alati. Selle põhjuseks on vaieldamatult kiirem ja käepärasem laenutaotluse protsess võrreldes pankade keeruka ja pikaajalise protsessiga.

Kujuta ette olukorda, kus sul läks auto reede õhtul katki ning saaksid sõiduki viia laupäeval remonditöökotta, kuid sul on selle jaoks vaja 200 eurot. Palgapäevani on veel 5 päeva ning raha on puudu. Esmaspäeval tuleks aga sõita autoga tööle. Pangad ei aitaks sellises olukorras – summa on väike ning nädalavahetusel pangad enamjaolt ei tööta või kui töötavad, siis ei toimetata su laenuga nii kiiresti.

Siin tulebki kiire väikelaen mängu. Väga paljud laenufirmad töötavad nädalavahetusel ja kuna peaaegu eranditult alati antakse vastus mõne minuti jooksul, saad sa rahamure lahendatud väga kiiresti.

Millistel tingimustel saab võtta kiirlaenu?

Kuigi kiirlaenu saamine on väga lihtne, pead sa siiski vastama teatud tingimustele, millest ei saa kuidagi üle ega ümber. Loetleme siinkohal mõningaid olulisemaid asjaolusid.

  • Vanus – kiirlaenu saamisel ei ole vanusel küll olulist rolli, kuid siiski tuleb arvestada, et laenu ei saa taotleda enne 18. eluaastat. Ka vanuse kõrgem piir on määratletud – tavaliselt ei saa laenu siis, kui laenuperioodi lõpuks on taotleja vanem kui 70 või 75 eluaastat. See kõik on oluline riskide maandamiseks, kuid selle punkti täitmisega ei tohiks küll enamikel taotlejatel probleemi olla.
  • Elukoht – laenu saavad taotlejad, kellel on Eestis elukoht ning kes on Eesti kodanikud või pikaajalise elamisloaga. Mõni laenufirma võib ka soovida, et taotlusesse märgitud elukoht klapiks rahvastikuregistris oleva kandega, kuid seda ei nõua kõik laenufirmad.
  • Eesti pangakonto – laenusumma kätte saamiseks peab sul olema mõnes Eestis tegutsevas pangas arvelduskonto. Kui soovid, et laenusumma laekuks sulle ka väga kiiresti, oleks mõistlik valida laenufirma, kes kasutab sama panka, mida sinagi – pankadevahelised ülekanded laekuvad kohe, seda ka nädalavahetusel.
  • Stabiilne sissetulek – see on põhimõtteliselt kõige tähtsam asjaolu. Kuna väikelaen võib olla ka pikema perioodiga, on väga oluline, et laenu saaks üksnes taotleja, kes suudab kindlasti laenu tagasi maksta. Seetõttu palutakse sul esitada konto väljavõte, kus on näha, et sul on viimased 6 kuud olnud iga kuu püsiv sissetulek. See ei pea alati olema palk: see võib olla ka pension, toetused vms. Oluline on aga see, et viimased 6 kuud on see summa alati laekunud.
  • Kohustusi ei ole juba liiga palju – lisaks sissetuleku olemasolule vaadatakse ka seda, et sul ei oleks liialt suur kohustusekoorem. Kui näiteks enam kui pool su sissetulekust läheb olemasolevate laenude tasumiseks, ei saa sa kindlasti uut laenu.
  • Maksehäired – kiirlaenu ei saa mitte kunagi, kui sul on mõni kehtiv maksehäire. Enamjaolt ei saa laenu isegi siis, kui maksehäire on äsja lõpetatud. Laenufirma soovib eelkõige näha, et taotlejal ei oleks olnud probleeme ning kui nad näevad, et sul on veel paar kuud tagasi olnud maksehäire, on see nende jaoks ohumärk ning kahjuks sa sel puhul laenu ei saa.

Kui sa vastad kõikidele nendele tingimustele, ei ole laenu saamine sugugi keeruline. Laenufirmad loetlevad alati taoliseid tingimusi oma kodulehel, seega saad enne taotluse täitmist ka heita pilgu peale ja veenduda, et sa vastad firma esitatud tingimustele.

Millised on kiirlaenu maksetingimused?

Kiirlaenud erinevad teistest laenudest muugi kui üksnes kiiruse poolest. Siin on mõned olulised eripärad, mis iseloomustavad kiirlaene:

1. Kiirlaen on kõrgema intressiga kui tagatisega väikelaen või tarbimislaen. See on ka üks peamiseid kiirlaenu puuduseid, kuid arvestades, et tegemist on tagatiseta laenuga, ei ole see sugugi niivõrd ebamõistlik. Kõrge intress on üksnes laenuandja kaitseks ja riskide maandamiseks – see tagab, et kui mõni laenuvõtja jääb maksmisega hätta, siis ei jää laenufirma siiski miinustesse ja saab oma tegevusega jätkata. Kiirlaenude intressid kipuvad olema üle 40%, kuigi võib leida ka soodsamaid variante. Lisaks on võimalik leida intressivabasid kiirlaene.

2. Kiirlaenud on madalama summaga kui tagatislaenud. Ka summade piiratud suurus on üksnes kaitsemehhanism, kuna tagatiseta laenu on väga ohtlik väljastada suurtes summades. Kiirlaenud on tavaliselt alla 1000 euro, kuid laenusummad võivad alata 50 eurost. See vahemik katab enamikud hädaolukorrad, kus on vaja raha kiiremas korras.

3. Kiirlaenude tagasimakseperioodid on lühikesed. Kuna summad ei ole suured ja intress on kõrge, ei oleks mõistlik kiirlaenu anda aastate pikkuseks perioodiks. Seetõttu on kiirlaenude maksetähtajad tunduvalt lühemad kui teistel laenudel. Kõige tavalisem on 30 päeva pikkune laenuperiood, kuid muidugi on võimalik laenu tasuda ka pikema perioodi jooksul, eriti kui laenusumma on kõrgem. Üle aasta pikkust perioodi aga naljalt kiirlaenu puhul ei saa.

Seega, kiirlaenu puhul tuleks arvesse võtta, et tegemist ei ole pikaajalise laenuga, vaid siiski lühiajalise abimehega, ent mõnes olukorras ongi vaja just midagi sellist.

kiirlaenudMida kujutavad endast intressita kiirlaenud?

Mainisime eelnevalt intressita laene, kuid mida need õigupoolest tähendavad? Intressita kiirlaen tähendab täpselt seda, millele see oma nimega viitab – see on kiirlaen, millel on 0% intress. Selline laen on mõeldud uutele klientidele, kellel ei ole veel varasemalt kontot laenufirma juures; sisuliselt on see promopakkumine, mille eesmärk on pakkuda erakordsete tingimustega laenu uutele huvilistele.

Intressivaba kiirlaenu ainsad piirangud on summa ja laenuperiood. Intressivabalt saab laenata paarsada eurot, mõnel puhul ka 500 – 700 eurot ning seda 30 päevaks. Seega, kui vajad kiirelt laenu ja tead, et suudad laenu tagasi maksta järgneva 30 päeva jooksul, tasuks haarata intressivaba kiirlaenu pakkumisest.

Kuidas taotleda kiirlaenu?

Nagu teisedki väikelaenud, on ka kiirlaenud mugavalt taotlemiseks kättesaadavad internetis. Kiirlaenu taotlemiseks pead leidma enda jaoks meeldiva laenufirma, kes vastab su soovidele – teisisõnu, pakub sulle sobivaid maksetingimusi. Enne taotlemist tasuks kindlasti pilgu peale visata sellele, kas sa sobid ka laenufirma kehtestatud tingimustega. Põgus eelnev kodutöö aitab tunduvalt vähendada eitava vastuse tõenäosust.

Kui oled leidnud laenufirma, kes näib sulle igati sobivat, pead lihtsalt kodulehel täitma lühikese laenutaotluse. Laenutaotluse tegemisel on mitmes laenufirmas võimalik enda isikut tuvastada ka ID-kaardi või mobiil-ID-ga, mis tähendab, et sa ei pea minema hiljem isikutuvastuse tegemiseks postkontorisse.

Laenutaotlusesse tuleb sisestada oma isikuandmed ja info sissetuleku ning väljaminekute kohta. Selles etapis tuleb olla väga tähelepanelik ning täita kogu info väga ausalt – pole mõtet midagi varjata, kuna laenufirma näeb kõike pangakonto väljavõttelt niikuinii. Mida detailsemalt anda informatsiooni, seda tõenäolisem on tegelikult positiivne vastus laenufirmalt.

Kui kõik vajalikud väljad on täidetud ning oled taotluse juurde lisanud ka pangakontode viimase 6 kuu väljavõtted, võid taotluse ära saata. Siis pole jäänud üle muud kui oodata vastust. See peaks aga saabuma üksnes mõne minuti jooksul, olenevalt muidugi sellest, mis kell sa taotluse esitasid. Kui esitasid taotluse laenufirma tööajal, saad kindlasti vastuse väga kiirelt.

Laenutaotluse otsusest antakse sulle teada sõnumi või e-kirja teel ning seejärel on võimalik ka leping allkirjastada. Kõik see võtab aega vaid viivu pool tundi – just seetõttu ongi kiirlaenud nii eelistatud.

Kuidas ja kui kiiresti kiirlaenu kätte saab?

Oleme maininud küll, kuivõrd kiiresti saab täita taotluse, kuid kui kiiresti laekub reaalselt laenusumma ning kuidas selle täpsemalt kätte saab? Ka siinkohal on mitmeid erisusi.

Kui sinu jaoks on oluline väga kiire summa laekumine, peaksid eelkõige jälgima laenufirma tööaegasid. Paljud laenuettevõtted töötavad ka nädalavahetusel, seega pole sugugi võimatu saada laenu isegi pühapäeval. Kui vajad laenu aga kindlasti samal päeval, ei tohiks laenu taotlemist jätta viimasele minutile ega isegi viimasele töötunnile, st kui laenufirma on avatud kella 18-ni, siis tasuks taotlus teha siiski enne kella nelja-viite. Mida hommikupoole taotlus teha, seda tõenäolisem, et laenusumma laekub sulle samal päeval.

Lisaks tööaegadele pead ka jälgima, et laenufirma kasutaks sama panka, mida sinagi. Kuigi pankadevahelised maksed laekuvad samuti üsna kiiresti, laekuvad pangasisesed maksed samal päeval, seda isegi pühapäeval. Kõigest sellest oleneb, kui kiiresti saad laenusumma kätte. Kui taotled laenu pühapäeva õhtul tunnike enne laenufirma sulgemist ja sinul ning laenufirmal on kasutusel erinevad pangad, ei saa sa laenu enne esmaspäeva või isegi enne esmaspäeva õhtut. Kui teed aga taotluse pühapäeva hommikul ja mõlemal poolel on samas pangas arvelduskonto, on suurima tõenäosusega laenusumma su arvelduskontol pühapäeva pärastlõunaks või ehk isegi poole tunni pärast.

Laenusumma kantakse küll eelistatult arvelduskontole, kuid mõned laenufirmad lubavad laenusumma väljastamist ka sularahas. Sularahas saab rahasumma kätte postkontorist, kus see väljastatakse rahakaardina. Erinevalt arvelduskontole kantud laenust tuleb sularahalaen ka tasuda sularahas, mis võib selle küll muuta pisut tülikamaks, kuid see-eest ei jää su arvelduskontole mitte mingit jälge laenu võtmisest. See variant on eelistatud eriti just nende poolt, kes soovivad lähiajal võtta pangalaenu ning ei soovi näidata kiirlaenude kasutamist.

kiirlaenMida peaksid arvesse võtma enne kiirlaenu taotlemist?

Kiirlaen on küll üks kõige paindlikum väikelaen, kuid paindlikud tingimused võivad olla nii ahvatlevad, et laenu kipuvad võtma ka need, kellel ei oleks seda ehk isegi niivõrd vaja. Kiirlaenu taotlemine on väga lihtne ning kui majanduslik seis on parasjagu piisavalt hea, et laenu saada, võidakse üsna mõtlematult mitu kiirlaenu võtta, mõistmata, kas seda oleks hiljem võimalik tagasi maksta. Seetõttu tuleks enne laenu taotlemist mõelda järgmistele asjaoludele:

  • Kas sul on reaalselt hädasti vaja laenu võtta või sa saaksid probleemi lahendatud ka muudmoodi? Laenu võtmine on kiire ja lihtne väljapääs, kuid see toob kaasa siiski lisakulud nagu intressisumma. Vahel tasub mõelda ka muudele lahendustele nagu pandimajad, sõbralt laenamine või oma vanade esemete mahamüümine. Kiirlaenud on kahtlemata head kriitilise häda korral, kuid enne laenu võtmist peaks kaaluma väga põhjalikult, kas pole mitte ühtegi teist võimalust.
  • Kui palju sul on tegelikult laenu vaja? Üks kõige raskemaid valikuid laenutaotluse tegemisel on summa valimine. Võib-olla on sul vaja parasjagu 500 eurot, kuid mõtled, mis see ikka teeb, kui laenad näiteks 700 eurot ja ostad ülejäänud raha eest endale saapad, mida nägid vaateaknal. Taotluses tunduvad need numbrid üksnes numbrite mitte reaalse laenukohustusena. Kiirlaenu taotlemisel tuleks olla väga pragmaatiline ning laenata üksnes nii palju kui sul on hädavajalikult tarvis, kuna muidu on lihtsalt lõhki laenamise oht.
  • Kas sa suudad valitud tähtajaks laenu tagasi maksta? Teine raske valik on laenutähtaja valimine. Intressivabad kiirlaenud võivad küll olla 30 päevase tähtajaga, kuid kas sa oled ka võimeline laenatud summa kuu aja pärast tagasi maksma, kui sul hetkel tekkis sama summa suurune puudujääk oma eelarves? Laenu taotlemisel kehtib reegel: laena nii lühikeseks ajaks kui võimalik, kuid nii pikaks ajaks, kui sul on vaja. See tähendab, et laena pigem pikemaks ajaks, kui sa ei ole kindel, et suudad laenu lühema aja jooksul ära maksta.
  • Kas sul on võimalik laenu ka ennetähtaegselt tagasi maksta või pead sa maksma trahvi selle eest? Kiirlaenufirmad teenivad intressimäära pealt ning selle summa suurus sõltub laenuperioodi pikkusest. Mida pikem periood, seda korralikum on ka intressitulu ettevõtte jaoks. Sel põhjusel on laenufirmasid, kes ei võimalda laenu tagasi maksmist enne tähtaja saabumist ilma leppetrahvita. Kui sa eelistad laenufirmat, kes sellist piirangut ei sea, peaksid kindlasti enne taotluse esitamist seda kaaluma.
  • Kas sa oled kindel, et sul on ka paari kuu pärast sissetulek? Mis siis, kui sul homme enam tööd ei ole? Keegi ei suuda küll ette näha, kuid sina oskad siiski kõige paremini võtta arvesse seda, kui tõenäoliselt on sul pidev sissetulek. Ehk on tööl olnud pingeline? Ehk sa ei ole päris kindel, et tööd jätkub kauaks? Kuigi seda on raske endale tunnistada, pead mõtlema laenu taotlemisel kõige mustemale võimalikule stsenaariumile. Vaid nii saad veenduda, et sa ei jää hiljem võlgadesse.
  • Mis siis, kui tekib lisakulutusi, kuid oled juba laenuga koormatud ja uut laenu ei saa? Vahel võib elu teha eriti rumalaid keerdkäike ning heita su teele ette muidki takistusi, mis vajaksid rahasüsti. Kui sa võtad praegu kiirlaenu, siis mis saab, kui vajaksid paari nädala pärast uuesti rahasummat? Mõtle kindlasti ka taolistele võimalikele olukordadele.

Kiirlaenud aitavad hädast välja tänu väga paindlikele ja mõistlikele tingimustele ning kiirele laenuprotsessile, kuid enne taotlema tõttamist loe kindlasti laenufirma tingimusi ning mõtle oma võimalustele – ka kiirlaen on laenukohustus ning seda tuleks kaaluda põhjalikult. Kui oled kõikidele asjaoludele mõelnud, ei tohiks laenu saamisel ja selle kasutamisel tekkida sinu jaoks mitte mingeid muresid ja saad oma probleemi kenasti lahendatud.